Futur retraité
Âge de départ, montant de pension, réversion, succession : tous les calculs pour préparer ou vivre votre retraite sans mauvaise surprise.
Pour les futurs retraités, par où commencer ?
Vous approchez de la retraite ou vous l'avez prise depuis peu. C'est une étape charnière qui mérite une préparation minutieuse : selon le moment et la stratégie choisis, votre niveau de vie peut varier de 20 à 40 % à la baisse… ou rester quasi équivalent. Avec une pension moyenne tous régimes de ~1 514 €/mois en 2026 (et un patrimoine immobilier à transmettre pour beaucoup), les enjeux sont à la fois sur le revenu mensuel et sur la transmission.
La première étape, c'est de calculer votre date de départ optimale. Depuis la réforme 2023, l'âge légal monte progressivement de 62 à 64 ans (63 ans 9 mois pour la génération 1962 partant en 2026). Mais l'âge légal n'est pas tout : il faut aussi le nombre de trimestres requis pour le taux plein (168 à 172 selon votre génération). Partir trop tôt sans tous les trimestres, c'est une décote de 0,625 % par trimestre manquant, plafonnée à 25 % — et appliquée à vie. À l'inverse, la surcote majore votre pension de 1,25 % par trimestre travaillé au-delà du taux plein.
Pour ceux à qui il manque quelques trimestres, le rachat de trimestres (Madelin) peut être très rentable : 1 200 à 6 800 € par trimestre selon âge et revenus, déductible du revenu imposable, et amorti en 4-5 ans pour une pension visée à 3 000 €/mois.
Côté calcul de pension, n'oubliez pas que votre retraite globale est la somme du régime de base (50 % du SAM 25 meilleures années) + AGIRC-ARRCO complémentaire (points cumulés × valeur du point, soit 1,4159 € en 2026) + éventuels régimes spéciaux. Un cadre à 50 000 € de SAM peut viser 3 500-4 000 € de pension globale brute.
Enfin, anticipez la transmission. L'assurance-vie alimentée avant 70 ans reste l'outil roi (152 500 € exonérés par bénéficiaire). La donation aux enfants offre 100 000 € d'abattement par parent et par enfant tous les 15 ans. Le démembrement de propriété et les donations en avance de part permettent d'optimiser des successions à 6 ou 7 chiffres.
> moncalcul.fr propose plus de 10 outils retraité : simulateur âge de départ, montant de pension, réversion, AGIRC-ARRCO, rachat de trimestres, décote-surcote, succession et donation, plus des guides sur le cumul emploi-retraite et la retraite progressive.
Tous les barèmes 2026 (réforme 2023 intégrée, valeurs de point, abattements succession) sont à jour.
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6 guidesQuestions fréquentes
Questions fréquentes
Depuis la réforme 2023, l'âge légal de départ recule progressivement de 62 à 64 ans à raison de 3 mois par génération. En 2026, l'âge légal est de 63 ans et 9 mois pour la génération née en 1962. Mais partir à l'âge légal ne signifie pas partir à taux plein : il faut aussi avoir validé tous vos trimestres (168 à 172 selon votre année de naissance, soit 42 à 43 ans de cotisation). Sans tous les trimestres, vous subissez une décote de 0,625 % par trimestre manquant, plafonnée à 25 %. À 67 ans, vous obtenez le taux plein automatiquement (âge du taux plein sans décote). Notre simulateur âge de départ calcule votre date optimale.
La retraite de base du régime général se calcule selon la formule : Salaire Annuel Moyen (SAM) × Taux × (Nombre de trimestres validés / Nombre requis). Le SAM correspond à la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire (revalorisées). Le taux plein est de 50 %, réduit par décote si trimestres manquants. Pour un salarié à 35 000 € de SAM ayant tous ses trimestres : 35 000 × 50 % = 17 500 €/an, soit 1 458 €/mois. S'y ajoute la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO (souvent 30-50 % en plus). Notre simulateur retraite calcule la pension globale.
Le rachat de trimestres (dispositif Madelin pour les années d'études supérieures ou les années incomplètes) coûte 1 200 à 6 800 € par trimestre selon votre âge et votre revenu. C'est rentable si vous êtes proche du taux plein et qu'un trimestre supplémentaire évite la décote. Pour un salarié à 3 000 € de pension visée, un trimestre racheté à 4 000 € à 60 ans est amorti en 4-5 ans. C'est aussi déductible du revenu imposable, ce qui réduit le coût net de 30-45 % selon votre TMI. Notre simulateur rachat de trimestres calcule la rentabilité de l'opération.
La pension de réversion permet au conjoint survivant de toucher 54 % de la retraite du défunt (régime général), sous conditions de ressources (revenus annuels < 24 232 € en 2026 pour une personne seule) et d'âge (55 ans minimum). La réversion AGIRC-ARRCO est de 60 % sans condition de ressources mais avec condition de non-remariage. Pour les fonctionnaires, c'est 50 % sans condition de ressources. Le PACS et le concubinage n'ouvrent aucun droit à réversion — seul le mariage compte. Notre simulateur réversion calcule le montant selon les régimes du défunt.
Plusieurs leviers se cumulent. La donation aux enfants bénéficie d'un abattement de 100 000 € par parent et par enfant, renouvelable tous les 15 ans. La donation aux petits-enfants : 31 865 €. L'assurance-vie alimentée avant 70 ans est hors succession à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire (puis 31,25 % au-delà). Le démembrement de propriété (donation de la nue-propriété en gardant l'usufruit) réduit la base taxable de 30 à 80 % selon votre âge. Notre simulateur succession et nos guides donation détaillent toutes ces stratégies.
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