✓ Simulation 2026 — Verdict acheter/louer par patrimoine net + année de bascule

Acheter ou Louer en 2026 : le Simulateur

Faut-il acheter ou louer ? On compare la richesse nette réelle des deux scénarios (valeur du bien, capital remboursé, épargne placée) pour vous donner un verdict clair selon votre durée de détention prévue.

Barèmes en vigueur au Source : Simulation moncalcul.fr 2026 ↗
Vos paramètres

Votre projet immobilier

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10 ans17 ans25 ans
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📍 Estimer le loyer à partir d'une commune
€/mois
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3 ans15 ans30 ans
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Vos résultats
Sur 12 ans, acheter vous enrichit de 2 288 € de plus que louer.
Point de bascule : 12 ans. En deçà, louer gagne ; au-delà, acheter gagne. À comparer à votre durée de détention prévue (12 ans).
Après 12 ans, mieux vaut
Acheter
soit 2 288 € de patrimoine net en plus
Patrimoine net si j'achète
207 937 €
valeur du bien − dette + placements
Patrimoine net si je loue
205 648 €
apport + épargne placés
Année de bascule
12 ans
achat devient gagnant

Le vrai coût mensuel : qu'est-ce qui part en fumée ?

Argent perdu si j'achète
876 €/mois
intérêts + charges + taxe + assur. + entretien
Argent perdu si je loue
915 €/mois
loyer + assurance habitation
Mensualité crédit totale
1 305 €/mois
dont capital = épargne forcée
Pourquoi la mensualité n'est pas le bon repère

Comparer la mensualité de crédit au loyer est trompeur : une grande partie de la mensualité rembourse le capital, qui n'est pas perdu mais devient votre épargne (récupérée à la revente). Seuls les intérêts et les frais annexes sont réellement « perdus », comme un loyer. C'est ce que compare la ligne « argent perdu » ci-dessus.

Évolution du patrimoine net : achat vs location

0 €116 156 €232 312 €348 468 €464 624 €1 an2 ans3 ans4 ans5 ans6 ans7 ans8 ans9 ans10 ans11 ans12 ans13 ans14 ans15 ans16 ans17 ans18 ans19 ans20 ans21 ans22 ans23 ans24 ans25 ans
  • Patrimoine net si achat → 464 624 €
  • Patrimoine net si location → 384 601 €

Le croisement des deux courbes marque l'année où l'achat devient gagnant. Avant, louer et placer son épargne enrichit davantage.

Patrimoine net par horizon

HorizonSi j’achèteSi je loueÉcart
5 ans93 485 €108 173 €−14 687 €
10 ans172 787 €176 676 €−3 888 €
15 ans264 736 €250 862 €+13 874 €
20 ans371 487 €331 091 €+40 396 €
25 ans464 624 €384 601 €+80 024 €

Patrimoine net achat = valeur du bien revalorisé − capital restant dû + placements annexes. Patrimoine net location = apport + frais de notaire + différentiels mensuels, placés au rendement indiqué. Loyer indexé sur la valorisation immobilière. Résidence principale (plus-value exonérée), hors frais d'agence à la revente.

Un modèle, pas une boule de cristal

Le résultat dépend fortement de deux hypothèses que personne ne connaît à l'avance : la valorisation immobilière et le rendement de votre placement. Faites varier ces deux curseurs pour voir à quel point le verdict bascule. Pour une décision patrimoniale importante, croisez ce résultat avec l'avis d'un conseiller en gestion de patrimoine.

Conservez ce calculTéléchargez la fiche complète au format PDF — gratuit, sans inscription. Pratique pour la partager avec votre comptable ou vos collaborateurs.

Comparer le patrimoine net, pas la mensualité

Faut-il acheter ou louer sa résidence principale ? La réponse intuitive — « la mensualité de crédit ressemble à un loyer, donc autant acheter » — est trompeuse. Une mensualité de crédit mélange deux choses très différentes : une part d'intérêts, réellement perdue comme un loyer, et une part de capital remboursé, qui n'est pas une dépense mais de l'épargne que vous récupérez à la revente. Comparer une mensualité brute à un loyer revient donc à comparer des pommes et des poires.

La seule comparaison honnête mesure le patrimoine net des deux scénarios, à budget mensuel identique et au même point de départ (apport + frais de notaire immobilisés). Côté achat, le patrimoine net est égal à la valeur du bien revalorisé année après année, moins le capital restant dû sur le crédit. Côté location, c'est le portefeuille financier accumulé : l'apport et les frais de notaire que l'acheteur a bloqués sont ici placés sur les marchés, tout comme l'épargne mensuelle dégagée les mois où louer coûte moins cher qu'acheter. L'année de bascule est le moment où le patrimoine net de l'acheteur dépasse celui du locataire : avant, louer et placer enrichit davantage ; après, acheter prend l'avantage.

Les repères chiffrés 2026 (indicatifs)

ParamètreValeur 2026 (indicative)Effet sur la décision
Taux de crédit moyen~3,5 % (vs 1 % en 2021, 4,5 % au pic 2023)Plus le taux est bas, plus l'achat bascule tôt
Année de bascule typique7 à 12 ansEn-dessous, louer et placer l'emporte
Frais de notaire (ancien)7-8 % du prixCoût d'entrée à amortir avant la bascule
Frais de notaire (neuf/VEFA)2-3 % du prixBascule plus rapide qu'en ancien
Apport conseillé≥ 10 % du prixRéduit les intérêts, accélère l'achat
Taux de crédit moyenValeur 2026 (indicative)~3,5 % (vs 1 % en 2021, 4,5 % au pic 2023)
Effet sur la décisionPlus le taux est bas, plus l'achat bascule tôt
Année de bascule typiqueValeur 2026 (indicative)7 à 12 ans
Effet sur la décisionEn-dessous, louer et placer l'emporte
Frais de notaire (ancien)Valeur 2026 (indicative)7-8 % du prix
Effet sur la décisionCoût d'entrée à amortir avant la bascule
Frais de notaire (neuf/VEFA)Valeur 2026 (indicative)2-3 % du prix
Effet sur la décisionBascule plus rapide qu'en ancien
Apport conseilléValeur 2026 (indicative)≥ 10 % du prix
Effet sur la décisionRéduit les intérêts, accélère l'achat

Ces fourchettes sont indicatives et varient selon votre profil et votre marché local : faites tourner le simulateur avec vos chiffres réels pour obtenir votre année de bascule personnelle.

Exemple : l'année de bascule de Camille et Thomas

Camille et Thomas, 34 ans, hésitent entre acheter un appartement à 250 000 € ou continuer à louer. Pour acheter, ils prévoient un apport et doivent ajouter les frais de notaire de l'ancien (7-8 %), soit environ 17 500 à 20 000 € de trésorerie à immobiliser dès le départ. S'ils louent, ce même montant est placé sur les marchés, et tout euro économisé chaque mois vient grossir ce portefeuille.

HorizonScénario achat (patrimoine net)Scénario location (épargne placée)Verdict
5 ansFrais de notaire encore peu amortisApport placé + différentiel capitalisésAvantage location
7-12 ansCapital remboursé + bien revaloriséPortefeuille financierZone de bascule
15-20 ansBien largement rembourséPlacement, mais sans levier immobilierAvantage achat
5 ansScénario achat (patrimoine net)Frais de notaire encore peu amortis
Scénario location (épargne placée)Apport placé + différentiel capitalisés
VerdictAvantage location
7-12 ansScénario achat (patrimoine net)Capital remboursé + bien revalorisé
Scénario location (épargne placée)Portefeuille financier
VerdictZone de bascule
15-20 ansScénario achat (patrimoine net)Bien largement remboursé
Scénario location (épargne placée)Placement, mais sans levier immobilier
VerdictAvantage achat

Concrètement, l'apport bloqué pour acheter — disons 25 000 € — n'est pas « gratuit » : placé à 3 %/an sur 20 ans, il dépasserait 45 000 € (et bien davantage à 7 %). C'est ce coût d'opportunité du capital qui repousse la bascule. Si Camille et Thomas comptent rester plus de 10 ans, l'achat est généralement gagnant ; s'ils risquent de déménager dans 4-5 ans, louer et placer est plus prudent.

⚠️ Ne raisonnez jamais en mensualité bruteUn crédit de 900 €/mois ne se compare pas à un loyer de 900 €. Seuls les intérêts, la taxe foncière, l'assurance et l'entretien sont réellement perdus ; le capital remboursé est de l'épargne forcée. À l'inverse, n'oubliez pas le revers : l'apport non immobilisé par un locataire peut être investi. Intégrez toujours les frais de notaire à votre apport et un rendement de placement réaliste pour que la comparaison soit équitable.

Quand l'achat l'emporte (et quand louer reste malin)

L'achat de la résidence principale devient financièrement avantageux lorsque plusieurs conditions se cumulent :

  • Un rapport loyer/prix élevé : quand le loyer annuel dépasse 4-5 % du prix d'achat, acheter devient rentable rapidement (par exemple un loyer de 900 €/mois pour un bien à 216 000 €).
  • Une durée de détention longue : prévoir de rester plus de 10 ans laisse le temps d'amortir les frais de notaire et de faire jouer le remboursement du capital.
  • Un marché local stable ou en légère hausse : la valorisation du bien est un moteur central du patrimoine net côté achat.
  • Un apport significatif (≥ 10 %) : il réduit le montant emprunté, donc les intérêts payés, et rapproche l'année de bascule.

À l'inverse, louer et placer reste souvent le bon choix dans les grandes métropoles où le rapport loyer/prix est faible. À Paris, Lyon ou Bordeaux, ce rapport est souvent inférieur à 3 %, ce qui repousse le seuil de rentabilité à 12-20 ans. Dans les villes moyennes (Angers, Clermont-Ferrand, Reims), il monte à 5-7 %, et l'achat redevient gagnant en 5-8 ans.

Un point fiscal à connaître : depuis la suppression du dispositif en 2011, les propriétaires occupant leur résidence principale ne peuvent plus déduire les intérêts d'emprunt de leur impôt. Seuls les propriétaires bailleurs (investissement locatif au régime réel) conservent cet avantage sur leurs revenus fonciers. Ne comptez donc pas sur une économie d'impôt pour faire pencher la balance côté achat de votre logement.

Affiner votre décision en quelques étapes

Pour passer du verdict général à votre situation personnelle, procédez méthodiquement :

  1. Estimez votre durée de détention réaliste. C'est le paramètre décisif. Mutation professionnelle possible, projet d'agrandissement familial, mobilité : si l'horizon est inférieur à votre année de bascule, louer reste préférable.
  2. Chiffrez précisément les frais de notaire. Comptez 7-8 % dans l'ancien et 2-3 % dans le neuf. Ces frais sont à régler en cash le jour de la signature (ils ne sont pas financés par le crédit) et doivent figurer dans votre trésorerie de départ.
  3. Reproduisez votre crédit. La mensualité suit la formule M = C × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n − 1). À titre de repère, un emprunt de 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans revient à environ 1 160 €/mois, soit un coût total d'environ 278 000 € dont 78 000 € d'intérêts.
  4. Renseignez un loyer de marché et un rendement de placement réalistes. Faites varier la valorisation immobilière (souvent stable à légèrement haussière) et le rendement de l'épargne placée (de l'ordre de 3 % prudent à 7 % dynamique, selon le profil) : c'est là que le verdict bascule.
  5. Comparez les patrimoines nets à votre horizon, pas les mensualités. Si, à la durée que vous visez, le patrimoine net de l'acheteur dépasse celui du locataire, achetez ; sinon, louez et placez la différence.
Calculer les frais de notaire

Estimez précisément les frais de notaire pour votre acquisition dans le neuf ou l'ancien.

Calculer →

Gardez en tête que ce simulateur éclaire la dimension financière de la décision. Le choix d'acheter ou de louer comporte aussi une part personnelle — stabilité, liberté de mobilité, envie de travaux — que les chiffres ne capturent pas entièrement. Le verdict patrimonial est un point de départ solide, pas une injonction.

Questions fréquentes

C'est l'« année de bascule » : celle où votre patrimoine net de propriétaire (valeur du bien revalorisé moins le capital restant dû) dépasse celui d'un locataire qui aurait placé son apport et son épargne. En France en 2026, avec des taux autour de 3,5 %, cette bascule se situe généralement entre 7 et 12 ans, plus tôt (5-7 ans) dans les villes où le rapport loyer/prix est élevé. La règle simple : si vous comptez garder le bien plus longtemps que l'année de bascule, achetez ; sinon, louer et placer votre épargne est financièrement plus avantageux. Notre simulateur calcule cette bascule pour votre situation exacte.

Parce que comparer une mensualité de crédit à un loyer est trompeur : une bonne partie de la mensualité rembourse le capital, qui n'est pas une dépense perdue mais de l'épargne que vous récupérez à la revente. Seuls les intérêts, charges, taxe foncière, assurances et l'entretien sont réellement « perdus », comme un loyer. La seule comparaison honnête mesure la richesse nette des deux scénarios à budget mensuel identique : d'un côté la valeur du bien moins la dette, de l'autre l'apport et les économies mensuelles placés sur les marchés. C'est exactement ce que fait ce simulateur, frais de notaire et coût d'opportunité du capital inclus.

À 3,5 % en 2026, l'achat reste pertinent sur le long terme (> 8 ans) pour la plupart des marchés français hors Paris. En Île-de-France, les prix élevés allongent le seuil de rentabilité à 12-15 ans. La baisse des taux en 2024-2025 a amélioré la situation par rapport au pic de 2023 (4-4,5 %). Si vous envisagez de rester plus de 10 ans dans le bien, l'achat est généralement avantageux.

La mensualité se calcule avec la formule : M = C × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), où C = capital emprunté, r = taux mensuel (taux annuel / 12), n = nombre de mensualités. Pour un emprunt de 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, la mensualité est d'environ 1 160 €/mois, soit un coût total de 278 000 € (intérêts = 78 000 €).

Non, depuis la suppression de la déduction des intérêts d'emprunt en 2011, les propriétaires occupants ne peuvent plus déduire les intérêts de leur résidence principale. Seuls les propriétaires bailleurs (investissement locatif en régime réel) peuvent déduire les intérêts d'emprunt de leurs revenus fonciers.