Le MICO : une garantie pour les petites carrières
Des millions de Français ont travaillé toute leur vie à des salaires proches du SMIC, avec des interruptions pour chômage ou maladie. Résultat : leur pension calculée selon les règles ordinaires serait très basse — parfois inférieure à 600 €/mois.
Pour éviter cela, le système de retraite prévoit un filet de sécurité appelé Minimum Contributif (MICO) : si votre pension de base est en dessous d'un certain seuil, elle est automatiquement relevée jusqu'à ce montant minimum.
En 2026, le MICO de base est d'environ 738 €/mois pour le régime général, et le MICO majoré (pour les carrières longues) atteint environ 811 €/mois.
Les deux niveaux du MICO en 2026
| Type de MICO | Montant mensuel estimé 2026 | Conditions requises |
|---|---|---|
| MICO de base | ~738 € | Atteindre le taux plein (durée ou âge 67 ans) |
| MICO majoré | ~811 € | Taux plein + 120 trimestres cotisés minimum |
Ces montants s'entendent pour la seule pension du régime général (CNAV). Si vous avez également une retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, elle s'ajoute au-dessus.
Trimestres cotisés vs trimestres validés : la distinction cruciale
Pour le MICO majoré (120 trimestres), il ne suffit pas d'avoir validé des trimestres : il faut en avoir cotisé. Ce n'est pas la même chose.
Trimestres cotisés (comptent pour le MICO majoré) :
- Trimestres sur lesquels vous avez réellement versé des cotisations retraite
- Emploi salarié, activité indépendante, congé maternité (depuis 2014)
Trimestres assimilés (ne comptent PAS pour le MICO majoré) :
- Périodes de chômage indemnisé
- Arrêts maladie, invalidité
- Service militaire
- Trimestres rachetés pour études (versement pour la retraite)
Exemple — Sylvie, 62 ans, ouvrière :
- 150 trimestres validés (durée requise atteinte → taux plein)
- Dont 35 trimestres de chômage et 5 de maladie
- Trimestres cotisés réels : 150 − 40 = 110 trimestres
- → 110 < 120 : Sylvie a droit au MICO de base (~738 €) mais pas au MICO majoré (~811 €)
Pour atteindre le MICO majoré, Sylvie devrait travailler 10 trimestres de plus avec cotisations réelles, soit 2,5 ans supplémentaires.
Estimez si votre pension sera portée au minimum contributif et à quel niveau (base ou majoré).
Le plafond tous régimes : attention à la limitation
Le MICO n'est pas automatique à 100 % dès que vous y avez droit. Il est limité par un plafond tous régimes.
Si votre pension totale (régime général + régimes complémentaires + autres régimes de base) dépasse ce plafond, le complément MICO est réduit proportionnellement, voire supprimé.
| Plafond MICO | Valeur 2026 (estimée) |
|---|---|
| Plafond MICO de base | ~1 353 €/mois (tous régimes) |
| Plafond MICO majoré | ~1 426 €/mois (tous régimes) |
Exemple pratique : Vous avez droit au MICO de base (738 €), mais votre pension CNAV est déjà 720 € et votre AGIRC-ARRCO ajoute 700 €. Total tous régimes : 1 420 €. C'est au-dessus du plafond MICO → vous ne percevrez pas de complément MICO.
Le MICO est donc surtout utile pour les retraités qui n'ont que le régime général (ou un seul régime) avec une faible pension.
MICO versus ASPA : deux dispositifs complémentaires
| Critère | MICO (Minimum Contributif) | ASPA (Minimum Vieillesse) |
|---|---|---|
| Nature | Plancher contributif | Aide sociale non contributive |
| Gestion | CNAV (Sécurité Sociale) | CAF / CCMSA |
| Conditions | Taux plein + cotisations | Ressources sous plafond + âge 65 ans |
| Montant 2026 | 738 – 811 €/mois | ~1 012 €/mois (personne seule) |
| Récupération sur succession | Non | Oui (si actif successoral > 39 000 €) |
| Cumul possible ? | Ils sont cumulables si pension < plafond ASPA |
Peuvent-ils se cumuler ? Oui, indirectement. Si votre pension + MICO reste inférieure au plafond de ressources ASPA, vous pouvez percevoir l'ASPA en complément pour atteindre ~1 012 €/mois. C'est la CAF ou la CCMSA qui verse ce complément.
La réforme 2023 : objectif 85 % du SMIC net
La loi de retraite du 14 avril 2023 a renforcé l'ambition du MICO en visant, à terme, 85 % du SMIC net pour une carrière complète au régime général. En 2026, avec un SMIC mensuel brut de 1 801,80 €, le SMIC net est d'environ 1 426 €. L'objectif 85 % représente ~1 212 €/mois.
En pratique, le MICO majoré 2026 (~811 €) reste encore en dessous de cet objectif. La montée en charge est progressive et concerne principalement les secteurs à faibles rémunérations : agriculture, commerce, service à la personne.
Démarches pratiques : que faire pour bénéficier du MICO
Le MICO est automatique : lors de la liquidation de votre retraite, la CNAV compare automatiquement votre pension calculée au MICO et applique le complément si nécessaire. Vous n'avez pas à le demander.
Vérifiez votre relevé de carrière :
- Connectez-vous sur info-retraite.fr (Mon compte retraite)
- Consultez votre Relevé de Situation Individuelle (RIS)
- Vérifiez la colonne "Trimestres cotisés" (distincte des trimestres validés)
- Comptez si vous avez (ou aurez à votre départ) ≥ 120 trimestres cotisés pour le MICO majoré
Si des trimestres manquent :
- Signalez d'éventuelles périodes d'activité non enregistrées (emplois anciens, temps partiel)
- Les bulletins de salaire et relevés Urssaf anciens sont vos preuves
- La CNAV peut corriger les anomalies sur demande
À la notification de pension :
- Votre notification de retraite indiquera si le MICO a été appliqué et à quel niveau
- En cas de désaccord, un recours gracieux auprès de la CNAV est possible dans les 2 mois
Si votre pension reste faible, simulez si vous avez droit à l'Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées.