Mécanique de la pension du régime général
La retraite de base du régime général (CNAV) repose sur une formule unique : Pension = SAM × Taux × (Trimestres validés / Durée requise). Le SAM (Salaire Annuel Moyen) correspond à la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire brut soumis à cotisations, chacune revalorisée par les coefficients officiels puis plafonnée au PASS (48 060 € en 2026). Le taux plein est de 50 %, et il est réduit par une décote ou augmenté par une surcote selon votre situation.
Le dernier facteur, le prorata de trimestres, ajuste la pension à votre durée d'assurance réelle. Si vous avez validé tous vos trimestres requis (172 pour les générations nées à partir de 1973), le prorata vaut 1. Sinon, la pension est réduite proportionnellement. Comme la base est plafonnée à 50 % du PASS, le maximum atteignable au régime général est d'environ 2 003 € brut/mois : au-delà, c'est la retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO) qui prend le relais.
Chiffres-clés CNAV 2026
| Paramètre | Valeur 2026 |
|---|---|
| Âge légal de départ (nés ≥ 1968) | 64 ans |
| Taux plein automatique | 67 ans |
| Trimestres requis (nés ≥ 1973) | 172 (43 ans) |
| Taux plein | 50 % |
| Décote par trimestre manquant | 1,25 % |
| Surcote par trimestre supplémentaire | 1,25 % |
| Plafond SAM (PASS) | 48 060 € |
| Pension de base maximale | ≈ 2 003 € brut/mois |
| Minimum contributif (carrière complète) | 903,93 € brut/mois |
Cas chiffré : Camille, 62 ans
Camille, 62 ans, a un SAM de 35 000 €. Elle hésite entre partir maintenant avec 160 trimestres ou attendre d'atteindre les 172 trimestres requis pour le taux plein. Voici l'impact concret de ces deux scénarios sur sa pension de base brute.
| Scénario | Trimestres | Taux | Prorata | Pension brute/mois |
|---|---|---|---|---|
| Taux plein (172 trim.) | 172 | 50 % | 1,00 | ≈ 1 458 € |
| Départ anticipé (160 trim.) | 160 | 35 % | 0,93 | ≈ 953 € |
Taux plein (172 trim.)Trimestres172
Départ anticipé (160 trim.)Trimestres160
Avec 160 trimestres, Camille subit une décote de 12 × 1,25 % = 15 % (taux ramené à 35 %) plus un prorata de 160/172 ≈ 0,93. La double pénalité fait chuter sa pension de base d'environ 505 € par mois, soit près de 35 % de perte — et cette réduction est définitive, à vie. À taux plein, sa pension brute de 1 458 € correspond à environ 1 327 € net après CSG/CRDS/CASA.
Conditions et points clés
- Âge légal 64 ans pour les générations nées à partir de 1968 ; le calendrier transitoire monte par paliers de 3 mois pour les générations 1961-1967.
- Taux plein automatique à 67 ans sans condition de durée : à cet âge, plus aucune décote ne s'applique, même avec une carrière incomplète (mais le prorata de trimestres demeure).
- 172 trimestres requis pour les nés à partir de 1973 ; 169 à 171 trimestres pour les générations 1965-1972.
- Décote de 1,25 % par trimestre manquant par rapport au taux plein, cumulable avec le prorata.
- Surcote de 1,25 % par trimestre cotisé au-delà de la durée requise et de l'âge légal, sans plafond : 8 trimestres = +10 %.
- Surcote parentale depuis 2024 : +1,25 % par trimestre validé entre 63 et 64 ans pour les parents ayant atteint la durée d'assurance.
- SAM plafonné au PASS (48 060 € en 2026) : la base ne peut dépasser ≈ 2 003 € brut/mois.
- Minimum contributif : 903,93 € brut/mois (carrière complète, ≥ 120 trimestres cotisés) ou 756,29 € brut/mois (carrière incomplète), versé en complément si la pension est inférieure.
Démarches et optimisation
- Anticipez 4 à 6 mois avant la date souhaitée. La demande unique se fait sur lassuranceretraite.fr (espace personnel), qui sollicite tous vos régimes en même temps.
- Vérifiez et corrigez votre relevé de carrière. Repérez les trimestres manquants (chômage, maladie, étranger) et faites régulariser les périodes erronées avant le départ.
- Choisissez votre date d'effet au 1er du mois. Le premier versement intervient le mois suivant ; le délai moyen de traitement est de 2 à 4 mois.
- Envisagez le rachat de trimestres (études, années incomplètes) si quelques trimestres vous séparent du taux plein : l'opération supprime décote et améliore le prorata.
- Comparez départ immédiat et surcote. Reporter le départ au-delà de la durée requise ajoute 1,25 % par trimestre, indéfiniment — un levier souvent plus rentable qu'un départ anticipé décoté.
- Qui contacter ? Votre caisse régionale (CARSAT) ou le 3960 pour un point personnalisé, et un conseiller France Travail si des périodes de chômage doivent être validées.
Les chiffres ci-dessus sont indicatifs et reposent sur les barèmes CNAV 2026 (réforme du 14 avril 2023). Votre situation réelle dépend de votre génération, de votre relevé de carrière complet et de vos autres régimes éventuels.