Le système de points AGIRC-ARRCO
La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO concerne tous les salariés du secteur privé — ouvriers, employés, agents de maîtrise et cadres. Elle s'ajoute à la retraite de base versée par la CNAV et représente, selon votre niveau de salaire, 30 % à 60 % de votre pension totale. Cette part progresse avec le salaire : la retraite de base étant plafonnée par le PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale), c'est la complémentaire qui prend le relais sur les revenus élevés.
Le principe est celui d'un régime par points. Chaque année, vos cotisations « effectives » d'acquisition sont divisées par la valeur d'acquisition du point (18,1676 € en 2026) pour déterminer les points gagnés, qui s'accumulent tout au long de la carrière. À la liquidation, le total de vos points est multiplié par la valeur de service (1,4395 € en 2026) pour obtenir votre pension annuelle brute. À titre indicatif, il faut environ 695 points pour générer 1 000 € de pension annuelle.
Chiffres-clés 2026
| Paramètre | Valeur 2026 |
|---|---|
| Valeur de service du point | 1,4395 € |
| Valeur d'acquisition du point | 18,1676 € |
| PMSS (plafond mensuel SS) | 4 005 € |
| Taux d'acquisition tranche T1 (≤ PMSS) | 6,20 % |
| Taux d'acquisition tranche T2 (1 à 8 PMSS) | 17,00 % |
| Points pour 1 000 €/an de pension | ≈ 695 points |
Les cotisations portent sur deux tranches de salaire : T1 jusqu'au PMSS (4 005 €/mois) et T2 entre 1 et 8 fois le PMSS, soit jusqu'à 32 040 €/mois. Vous cotisez automatiquement via votre employeur, sans aucune démarche à effectuer pendant votre carrière.
Exemple chiffré : la carrière de Camille
Camille, 62 ans, a perçu en moyenne 40 000 € brut par an pendant 40 ans de carrière dans le privé, toujours en dessous du plafond annuel de la Sécurité sociale. Voici le détail de ses droits AGIRC-ARRCO.
| Étape du calcul | Détail | Résultat |
|---|---|---|
| Cotisation T1 annuelle | 40 000 × 6,20 % | 2 480 € |
| Points acquis par an | 2 480 / 18,1676 | ≈ 136,5 points |
| Points sur 40 ans | 136,5 × 40 | ≈ 5 460 points |
| Pension annuelle brute | 5 460 × 1,4395 € | ≈ 7 860 € |
| Pension mensuelle brute | 7 860 / 12 | ≈ 655 €/mois |
Cotisation T1 annuelleDétail40 000 × 6,20 %
Points acquis par anDétail2 480 / 18,1676
Points sur 40 ansDétail136,5 × 40
Pension annuelle bruteDétail5 460 × 1,4395 €
Pension mensuelle bruteDétail7 860 / 12
Comme son salaire reste sous le PMSS annuel, Camille ne génère aucun point sur la tranche T2. Sa complémentaire ajoute donc environ 655 € par mois à sa retraite de base. Un salarié rémunéré 80 000 €/an, qui cotise lui sur la T2 à 17 %, verrait sa pension complémentaire presque doubler à durée de carrière égale.
Conditions et points clés
- Affiliation automatique : tout salarié du privé cotise à l'AGIRC-ARRCO via son employeur, sans démarche pendant la carrière.
- Deux tranches de cotisation : T1 jusqu'au PMSS (4 005 €/mois) au taux d'acquisition de 6,20 %, T2 entre 1 et 8 PMSS (jusqu'à 32 040 €/mois) au taux de 17,00 %.
- Âge de liquidation : la complémentaire se liquide en même temps que la base, à partir de 64 ans depuis la réforme 2023, ou 67 ans pour le taux plein automatique. Une anticipation est possible dès 57 ans avec des coefficients de minoration définitifs.
- Coefficient de solidarité (malus) : depuis 2019, −10 % pendant 3 ans en cas de liquidation dès l'âge du taux plein. Évitable en différant 4 trimestres ; supprimé à 67 ans.
- Cumul emploi-retraite : possible, et depuis la réforme 2023 les cotisations versées en cumul ouvrent de nouveaux droits (avant 2023, elles étaient à fonds perdu).
- Part dans la pension totale : 30 % à 60 % selon le niveau de salaire, la complémentaire prenant le relais au-delà du plafond de la base.
Démarches et optimisation
- Faites votre demande 4 à 6 mois à l'avance. La demande de retraite complémentaire est unifiée avec celle de la base via une demande unique en ligne sur info-retraite.fr. Anticipez ce délai pour éviter une rupture de revenus.
- Vérifiez votre relevé de points. Sur votre espace personnel info-retraite.fr, contrôlez le cumul de points par année et signalez toute période manquante (chômage, maladie, employeur défaillant) : des points peuvent être attribués au titre de ces périodes.
- Décidez de différer ou non. Pour échapper au malus de 10 %, prévoyez de liquider au moins 4 trimestres après l'âge du taux plein. Comparez le gain (pension non minorée pendant 3 ans) au coût (revenus reportés de 12 mois).
- Pensez surcote. Travailler au-delà du taux plein continue de générer des points et augmente la pension complémentaire à vie, sans malus.
- Qui contacter ? Votre caisse AGIRC-ARRCO ou un Centre d'information conseil et accueil des salariés (CICAS) pour un point personnalisé sur vos droits et votre date optimale de départ.
Ces ordres de grandeur sont indicatifs : votre pension réelle dépend de votre historique précis de cotisations T1/T2 et des valeurs du point en vigueur à la liquidation.