Âge légal de départ et réforme 2023
Connaître son âge de départ à la retraite, c'est d'abord identifier son âge légal minimum : la borne en dessous de laquelle on ne peut pas liquider sa pension, sauf dispositif anticipé. La loi n°2023-270 du 14 avril 2023 a relevé cet âge de 62 à 64 ans, mais pas du jour au lendemain : le décalage se fait progressivement, à raison de +3 mois par génération à partir des personnes nées en 1961. Résultat, votre âge légal dépend strictement de votre année de naissance. Une personne née en 1963 part au plus tôt à 63 ans ; une personne née en 1968 ou après doit attendre 64 ans.
La réforme a aussi accéléré la durée de cotisation requise pour le taux plein, qui progresse de quelques trimestres par génération pour atteindre 172 trimestres (43 ans) à partir de la génération 1971. Les générations intermédiaires se situent entre 168 et 171 trimestres (par exemple 169 pour 1964-1965, 170 pour 1966-1967, 171 pour 1968-1970). Le calculateur croise votre année de naissance avec ce double barème et vous renvoie vos repères personnels : âge légal, nombre de trimestres exigés et année de départ estimée.
Calendrier par génération
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis | Départ au plus tôt |
|---|---|---|---|
| Avant 1958 | 60 → 62 ans | 166 trimestres | Déjà en retraite |
| 1958-1960 | 62 ans | 167 trimestres | 2020-2022 |
| 1961-1963 | 62 à 63 ans | 168 trimestres | 2023-2026 |
| 1964-1965 | 63 ans | 169 trimestres | 2027-2028 |
| 1966-1967 | 64 ans | 170 trimestres | 2030-2031 |
| 1968-1970 | 64 ans | 171 trimestres | 2032-2034 |
| 1971 et après | 64 ans | 172 trimestres | 2035+ |
Avant 1958Âge légal60 → 62 ans
1958-1960Âge légal62 ans
1961-1963Âge légal62 à 63 ans
1964-1965Âge légal63 ans
1966-1967Âge légal64 ans
1968-1970Âge légal64 ans
1971 et aprèsÂge légal64 ans
Source : CNAV — Loi 2023-270 du 14 avril 2023. Valeurs indicatives selon le profil.
Exemple : Karim, né en 1968
Karim est né en 1968. Il fait partie de la génération qui subit pleinement la réforme : son âge légal est fixé à 64 ans et il lui faut 171 trimestres (42 ans 9 mois) pour le taux plein. Voici ce que le calcul lui renvoie.
| Repère | Valeur pour Karim (né en 1968) |
|---|---|
| Âge légal minimum | 64 ans |
| Trimestres requis pour le taux plein | 171 (42 ans 9 mois) |
| Âge du taux plein automatique | 67 ans |
| Départ au plus tôt | 2032 |
Concrètement, Karim peut liquider sa pension dès 64 ans, mais à taux plein uniquement s'il totalise ses 171 trimestres à cette date. S'il a commencé sa carrière à 24 ans après ses études, il atteindra ses 42 ans et 9 mois de cotisation vers 67 ans : partir à 64 ans lui ferait subir une décote. À l'inverse, s'il a déjà ses 171 trimestres à 64 ans, il part au taux plein dès l'âge légal.
Taux plein, décote et points clés
La notion de taux plein (50 % du salaire annuel moyen pour le régime de base) est le cœur du calcul. Trois paramètres officiels, et eux seuls, déterminent votre situation :
- L'âge légal minimum : entre 62 et 64 ans selon votre génération, par paliers de 3 mois. C'est la borne en dessous de laquelle aucun départ « ordinaire » n'est possible.
- Le nombre de trimestres requis : jusqu'à 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées à partir de 1971 ; 168 à 171 trimestres pour les générations 1961-1970 (selon le palier exact de votre année de naissance). C'est ce quota qui ouvre le taux plein avant 67 ans.
- L'âge du taux plein automatique : 67 ans, inchangé par la réforme 2023. À cet âge, vous obtenez le taux plein de 50 % quel que soit le nombre de trimestres validés.
Il existe donc deux façons d'obtenir le taux plein : par la durée (réunir le quota de trimestres de sa génération) ou par l'âge (attendre 67 ans). Si vous n'avez pas assez de trimestres et que vous partez avant 67 ans, la décote s'applique : −1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de −25 %. Attendre 67 ans efface cette décote, même avec une carrière incomplète. À l'inverse, continuer à travailler au-delà du taux plein peut générer une surcote qui majore la pension.
Vérifier ses droits et partir plus tôt
Avant d'arrêter une date, quelques démarches sécurisent votre dossier et, parfois, ouvrent un départ anticipé.
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr (compte retraite unique). Il recense tous vos trimestres, tous régimes confondus, et estime votre âge de taux plein.
- Comparez vos trimestres validés au quota requis (jusqu'à 172). S'il en manque, mesurez l'impact d'une décote ou l'intérêt de poursuivre quelques mois votre activité.
- Vérifiez votre éligibilité au départ anticipé. La réforme maintient et ajuste plusieurs dispositifs : carrières longues (départ entre 58 et 63 ans si vous avez commencé à travailler avant 16, 18 ou 20 ans et réuni le quota de trimestres), incapacité permanente ≥ 10 %, pénibilité (C2P), inaptitude, invalidité et travailleur handicapé (RQTH).
- Envisagez le rachat de trimestres si quelques trimestres vous séparent du taux plein : ce levier peut éviter une décote durable. Simulez d'abord le coût face au gain de pension.
- Déposez votre demande 4 à 6 mois à l'avance auprès de votre caisse. La pension n'est jamais versée automatiquement : elle se déclenche sur demande, à la date que vous choisissez.
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Calculez le coût du rachat pour combler vos trimestres manquants