Calculateur de capacité d'épargne : maîtrisez votre budget pour construire votre patrimoine
Savoir combien on peut épargner chaque mois est la première étape de toute stratégie patrimoniale. Pourtant, beaucoup de Français ne connaissent pas précisément leur taux d'épargne et n'ont pas de vision projetée de leur patrimoine futur. Ce simulateur change ça en quelques minutes.
La formule est simple : revenus nets - charges fixes - charges variables = capacité d'épargne. La difficulté est souvent dans le recensement exhaustif des dépenses, notamment les charges variables qui ont tendance à être sous-estimées.
La règle 50/30/20 : un repère budgétaire
La règle 50/30/20 est un cadre de référence populaire : 50 % du revenu net pour les besoins essentiels (loyer, alimentation, transports, assurances obligatoires), 30 % pour les envies (loisirs, restaurants, shopping), et 20 % pour l'épargne et le remboursement de dettes. En France, avec des loyers élevés, beaucoup de ménages sont contraints à un 60/25/15 voire 70/20/10.
💡 Astuce : automatiser l'épargne dès le 1er du moisLa méthode la plus efficace est le « pay yourself first » : programmer un virement automatique vers votre Livret A ou AV **le jour du salaire**. Ce qui n'est pas visible n'est pas dépensé. Même 50 €/mois pendant 20 ans à 3 % = environ 16 000 €.
Projections à 5, 10 et 20 ans : l'impact des intérêts composés
Le simulateur calcule la projection de votre épargne sur 3 horizons et 3 scénarios de rendement :
- Livret A à 1,7 % (taux 2026, exonéré d'impôt, zéro risque)
- Fonds euros AV à 3 % (rendement moyen marché 2025, avant fiscalité)
- ETF monde à 7 % (rendement historique long terme MSCI World, risque de perte en capital)
⚠️ Rendements ETF : hypothèse historique non garantieLe taux de 7 % correspond au rendement historique moyen de l'indice MSCI World sur 30 ans (1994-2024). L'AMF rappelle que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. N'investissez en ETF qu'avec un horizon d'au moins 8-10 ans et acceptez la possibilité de pertes en capital.
Quelle stratégie pour votre épargne disponible ?
Une approche classique en 3 couches : d'abord remplir votre Livret A et LDDS (matelas de précaution liquide, jusqu'à 34 950 € cumulés), ensuite maximiser le PER si vous êtes imposé (déduction fiscale immédiate), puis investir le reste en assurance-vie (diversification fonds euros + UC) ou PEA (actions européennes, 0 % IR après 5 ans).
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