✓ Taux d'usure BdF T1 2026 — Formule officielle jours/365

Calculateur d'agios sur découvert bancaire 2026

Estimez le coût total de votre découvert bancaire : agios calculés au prorata, TAEG effectif et impact d'un découvert permanent sur votre budget annuel.

Barèmes en vigueur au Source : URSSAF — Taux et barèmes ↗
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Votre découvert

€
jours
%
€/mois
Vos résultats
Coût total du découvert : 4 € sur 15 jours.
Agios : 4 € — Coût journalier : 0 €/jour — TAEG effectif : 18,0 %.
Coût total du découvert
4 €
dont 4 € d'agios sur 15 jours
Agios (intérêts)
4 €
(montant × taux × jours) / 365
Coût journalier
0 €/j
à ce taux
TAEG effectif
18,0 %
réel avec commissions
Coût annualisé (découvert permanent)
90 €
si ce découvert durait 12 mois

Agios selon la durée — 500 € à 18 % TAEG

7j
2 €
15j
4 €
30j
7 €
60j
15 €
90j
22 €

Scénarios de durée de découvert

DuréeAgiosTAEG
1 semaine (7 j)2 €18 %
2 semaines (15 j)4 €18 %
1 mois (30 j)7 €18 %
2 mois (60 j)15 €18 %
3 mois (90 j)22 €18 %
1 an (365 j)90 €18 %

Pour un découvert de 500 € à 18 % TAEG — hors commissions fixes.

Découvert non autorisé : surcoût important

Si vous dépassez votre plafond autorisé, votre banque peut facturer des commissions d'intervention (jusqu'à 8 €/opération, plafonnées à 80 €/mois). Ces frais peuvent multiplier le coût réel par 2 à 5×. Vérifiez votre convention de compte.

Conservez ce calculTéléchargez la fiche complète au format PDF — gratuit, sans inscription. Pratique pour la partager avec votre comptable ou vos collaborateurs.
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Comprendre les agios bancaires en 2026

Les agios — terme courant pour désigner les intérêts débiteurs — sont les frais facturés par votre banque lorsque votre compte courant présente un solde négatif. Ils constituent souvent une surprise désagréable car leur mode de calcul est peu transparent dans les relevés bancaires.

La formule de calcul officielle

La Banque de France impose une méthode standardisée : Agios = (capital × taux × jours) / 365. Le calcul se fait sur la base du solde débiteur quotidien : si vous êtes à découvert de 300 € du 1er au 10, puis de 800 € du 11 au 20, les agios sont calculés séparément sur chaque période. Les banques calculent généralement les intérêts sur le solde moyen de la période de calcul (mensuelle ou trimestrielle selon l'établissement).

Taux typiques en 2026

Les taux pratiqués en 2026 varient selon les banques et le type de découvert :

  • Banques traditionnelles : 12 % à 19 % TAEG sur découvert autorisé
  • Banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, Hello Bank) : 8 % à 15 % TAEG — généralement plus avantageux
  • Découvert non autorisé : jusqu'au taux d'usure (~20,75 %) + commissions d'intervention

Commission d'intervention : un coût caché

En plus des agios, les banques peuvent facturer des commissions d'intervention pour chaque opération traitée en situation de découvert non autorisé (rejet de chèque, dépassement de virement, etc.). Ces commissions sont plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois (ou 4 €/opération et 20 €/mois pour les clients en situation de fragilité financière). Sur un découvert prolongé avec plusieurs opérations, ces commissions peuvent représenter plusieurs fois le montant des agios.

Découvert vs crédit renouvelable vs prêt perso

Si votre découvert est récurrent ou important, il est souvent préférable de le remplacer par un crédit plus structuré. Un prêt personnel de 1 000 € à 5 % TAEG sur 12 mois coûte environ 27 € d'intérêts — contre 180 € d'agios à 18 % TAEG sur 12 mois de découvert permanent. Le crédit renouvelable est souvent à 15-20 % TAEG mais offre plus de flexibilité que le prêt amortissable.

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Questions fréquentes

Les agios (intérêts débiteurs) se calculent selon la formule : **Agios = (montant × taux annuel × nombre de jours) / 365**. Le taux utilisé est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) mentionné dans vos conditions tarifaires bancaires. Par exemple : 500 € de découvert pendant 10 jours à 18 % TAEG = (500 × 0,18 × 10) / 365 = **2,47 €**.

Le **taux d'usure** (plafond légal) est fixé trimestriellement par la Banque de France. Au 1er trimestre 2026, le taux d'usure pour les découverts supérieurs à 6 000 € est d'environ **20,75 % TAEG**. Pour les découverts inférieurs à 3 000 €, il est d'environ **21,43 %**. Toute banque pratiquant un taux supérieur commet une infraction pénale (usure).

Le **découvert autorisé** est une facilité de caisse négociée avec votre banque, avec un taux et un plafond fixés contractuellement. Le **découvert non autorisé** (dépassement du plafond ou pas d'accord préalable) entraîne généralement un taux plus élevé, des **commissions d'intervention** (jusqu'à 8 €/opération, plafonnées à 80 €/mois), et des frais de rejet si votre banque refuse les paiements. Le coût réel peut dépasser 50 % TAEG effectif.

Plusieurs leviers existent : (1) **Renégocier le taux** — si vous êtes client depuis longtemps, un TAEG à 15 % est souvent obtenu en agence ; (2) **Augmenter le plafond** de découvert autorisé pour éviter les frais de non-autorisé ; (3) **Passer à une néobanque** (Revolut, N26) dont les découverts sont moins coûteux ; (4) **Substituer un crédit renouvelable** ou un prêt personnel si le découvert est récurrent — les taux sont souvent plus bas et les mensualités prévisibles.

Non, pour les particuliers, les agios sur découvert bancaire personnel ne sont pas déductibles du revenu imposable. En revanche, pour un **compte bancaire professionnel** (indépendant, auto-entrepreneur), les agios sont des charges déductibles du résultat imposable, à condition d'être comptabilisés et justifiés.

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