✓ Capital cible & versement mensuel — calculé en temps réel

Calculateur Objectif Retraite 2026

Définissez votre pension complémentaire cible et calculez le capital à constituer ainsi que l'épargne mensuelle nécessaire pour l'atteindre.

Barèmes en vigueur au 1ᵉʳ janvier 2026Source : URSSAF — Taux et barèmes ↗

Votre objectif

Ma cible retraite

Pension complémentaire souhaitée

€ / mois

À ajouter à votre pension légale CNAV + AGIRC-ARRCO.

Âge actuel

ans

Âge de départ retraite

ans

Durée estimée de la retraite

années

Espérance de vie résiduelle ≈ 22 ans (homme à 64 ans), 26 ans (femme à 64 ans).

Rendement annuel net de l'épargne

Vos résultats

Capital cible : 151 562 € — à constituer en 29 ans avec 231 € d'épargne mensuelle.

Sur 29 ans, vous verserez 80 508 € et gagnerez 71 054 € d'intérêts composés à 4 %.

Versement mensuel à épargner
231 €
/ mois pendant 29 ans

Capital cible

151 562 €

à constituer

Total versé

80 508 €

29 ans

Intérêts composés

+ 71 054 €

gain rendement

Composition du capital final

Versé
Intérêts

Détail de la simulation

Étape	Valeur
Pension visée	800 € / mois
Durée de versement (retraite)	25 ans
Capital cible à la liquidation	151 562 €
Durée d'épargne	29 ans
Versement mensuel requis	231 €
Total des versements	80 508 €
Intérêts composés	+ 71 054 €

Hypothèse de rendement constant nette de frais. Inflation non déduite — pensez à revaloriser la cible de ~2 %/an.

Versement mensuel selon le rendement

Support / rendement	Versement / mois	Total versé sur 29 ans
Fonds euros (2,5 %)	349 €	121 604 €
Assurance-vie pilotée (4,0 %)	231 €	80 508 €
Votre saisie (4,0 %)	231 €	80 508 €
PEA / ETF monde (7,0 %)	101 €	34 977 €
Optimiste (8,0 %)	76 €	26 432 €

Plus le rendement est élevé, moins l'effort mensuel est important — au prix d'une volatilité plus forte.

Conservez ce calculTéléchargez la fiche complète au format PDF — gratuit, sans inscription. Pratique pour la partager avec votre comptable ou vos collaborateurs.

Combien épargner pour sa retraite en 2026 ? Méthode chiffrée

La retraite par répartition (CNAV + AGIRC-ARRCO) remplace généralement 50 à 75 % du dernier salaire net pour les salariés du privé — moins pour les cadres et hauts revenus. Maintenir son niveau de vie passe donc par la constitution d'un capital personnel complémentaire. Ce calculateur estime ce capital et l'effort d'épargne mensuel selon votre âge, votre horizon et le rendement attendu.

Éligibilité : à qui s'adresse cette stratégie ?

Tous les actifs concernés par la baisse mécanique du taux de remplacement à la retraite, soit la grande majorité des salariés du secteur privé. Particulièrement utile pour : les cadres (taux de remplacement souvent < 60 %), les indépendants (régime SSI peu généreux), les expatriés (carrières fractionnées) et les femmes (carrières incomplètes plus fréquentes). À partir de 30 ans idéalement — l'effet des intérêts composés impose de commencer tôt.

Exemple chiffré : viser 800 €/mois de complément à 64 ans

Vous avez 35 ans, vous visez 800 €/mois de complément pendant 25 ans à la retraite. Rendement estimé : 4 %/an. Capital cible = 800 × (1 − (1+0,04/12)^−300) / (0,04/12) ≈ 151 600 €. Versement mensuel sur 29 ans ≈ 237 €/mois (avec rendement 4 %), soit 82 500 € versés et ~69 100 € d'intérêts composés. À 6 % : 165 €/mois. À 2,5 % : 365 €/mois. Commencer 5 ans plus tard double l'effort.

Démarche : par quoi commencer ?

1. Vérifiez votre pension légale estimée sur info-retraite.fr. 2. Définissez l'écart à combler (cible − pension légale). 3. Choisissez le véhicule : PER si TMI ≥ 30 % (déduction), assurance-vie si TMI 11 % ou pour la flexibilité, PEA pour les actions long terme. 4. Mettez en place un versement programmé mensuel (clé du succès) et revalorisez tous les 2-3 ans selon votre carrière.

Questions fréquentes

Comment estimer ma pension légale CNAV + AGIRC-ARRCO ?

Connectez-vous sur info-retraite.fr (espace personnel via FranceConnect). Vous y trouvez votre relevé de carrière, vos trimestres et vos points AGIRC-ARRCO. Le simulateur officiel "Mon estimation retraite" donne 3 scénarios (départ à l'âge légal, à 67 ans, à un âge intermédiaire). Le taux de remplacement moyen est de 50 à 75 % du dernier salaire net.

Quel rendement retenir pour la simulation ?

Hypothèses 2026 : 2 à 2,5 % pour les fonds euros, 4 à 6 % pour un mix 50 % actions / 50 % obligations (PER pilotée prudente), 7 à 8 % pour un PEA / ETF mondial 100 % actions sur le long terme (hors inflation). Le rendement réel net d'inflation est généralement de 2 à 5 % selon votre profil de risque.

PER ou assurance-vie pour préparer la retraite ?

PER : optimal si TMI ≥ 30 % — déduction des versements (jusqu'à 10 % des revenus pro). Capital bloqué jusqu'à la retraite (sauf accidents). Assurance-vie : pas de déduction à l'entrée, mais plus flexible (retraits partiels) et fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement 4 600 €/9 200 € + PFU réduit). Combinez les deux : PER tant que TMI haute, AV pour la flexibilité.

Quel impact de l'inflation 2026 sur l'épargne retraite ?

Inflation cible BCE = 2 %. Sur 30 ans, 1 000 € d'aujourd'hui valent 552 € (perte de 45 % de pouvoir d'achat). Revalorisez votre objectif chaque année de 2 %. Privilégiez les supports indexés sur l'inflation (ETF actions, immobilier, obligations indexées) plutôt que 100 % fonds euros sur longue durée.

Qu'est-ce que la séquence des rendements ?

Risque de subir un krach juste après le départ en retraite. Si votre PER perd 30 % la première année + retraits = capital divisé par 2 en 5 ans. Solution : sécuriser progressivement (gestion à horizon ou pilotée) dans les 5-10 ans avant la liquidation, et conserver 2-3 ans de retraits en fonds euros pour amortir les baisses.

Quelle pension cible viser pour maintenir son niveau de vie ?

Règle des "80 %" : viser une pension totale (CNAV + AGIRC-ARRCO + complément personnel) = 80 % du dernier salaire net. Pour un salaire net de 3 000 €/mois, cible = 2 400 €/mois. Si la pension légale couvre 60 % (1 800 €), il manque 600 €/mois à constituer via épargne personnelle.

Outil gratuit ?

Oui, 100 % gratuit, sans inscription. Aucune donnée collectée, calculs côté navigateur.