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Simulateur Intérêts Composés

Visualisez l'effet boule de neige des intérêts composés sur votre épargne ou votre investissement, avec ou sans versements réguliers.

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Intérêts composés : la huitième merveille du monde

Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de "huitième merveille du monde". Le principe est simple : les intérêts générés sont réinvestis et produisent à leur tour des intérêts. Ce mécanisme crée un effet exponentiel puissant sur le long terme.

Exemple concret : 10 000 € placés à 7 % pendant 30 ans donnent 76 123 € sans aucun versement supplémentaire. En ajoutant seulement 200 € par mois, on atteint 295 000 € — dont 223 000 € d'intérêts sur seulement 82 000 € versés. La magie opère parce que chaque euro placé tôt a plus de temps pour se multiplier.

La règle des 72 : estimer le doublement

Pour estimer en combien d'années votre capital double, divisez 72 par votre taux annuel. À 6 % : 72 ÷ 6 = 12 ans. À 9 % : 72 ÷ 9 = 8 ans. À 3 % (Livret A actuel) : 72 ÷ 3 = 24 ans. Cette règle simple permet de comparer immédiatement différents placements.

Taux réalistes par type de placement

Le Livret A offre aujourd'hui 2,4 % net — sécurisé mais faible. L'assurance-vie en fonds euros tourne autour de 2,5–3,5 %. Un PEA investi en ETF monde a historiquement rendu 7–9 % par an sur 20 ans malgré les crises (2000, 2008, 2020). L'immobilier locatif, en intégrant la valorisation et les loyers, atteint 5–8 % bruts.

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Quelle différence entre intérêts simples et composés ?
Avec les intérêts simples, les intérêts se calculent toujours sur le capital initial. Avec les intérêts composés, les intérêts s'ajoutent au capital et génèrent eux-mêmes des intérêts l'année suivante. Sur 20 ans à 6 %, les intérêts composés produisent 220 % de gain contre 120 % pour les intérêts simples — presque le double.
La fréquence de capitalisation change-t-elle beaucoup ?
Oui mais modestement. Une capitalisation mensuelle versus annuelle à 6 % donne 6,17 % effectif vs 6,00 %. Sur 10 000 € en 20 ans, la différence est d'environ 2 000 €. Ce simulateur utilise la capitalisation annuelle, la plus courante pour les placements à long terme.
Comment maximiser l'effet des intérêts composés ?
Commencer tôt est la clé absolue : 100 € placés à 20 ans valent autant que 200 € placés à 30 ans (à taux égal). Ensuite : choisir un placement avec un taux compétitif (PEA, assurance-vie UC), réinvestir systématiquement les gains, et ne jamais interrompre les versements réguliers même en période de baisse.